Wsparcie w starcie. Kiedy pożyczka jest umarzana i jak tego nie stracić

Planujesz własną firmę i ktoś Ci mówi: „Weź Wsparcie w starcie. Prawie 185 tysięcy na 0,25%, a część i tak umorzą”. Brzmi jak prezent. Tyle że umorzenie należy się tylko niektórym, a o tym, czy będziesz w tej grupie, decydujesz… zanim jeszcze złożysz wniosek.

Najdroższy błąd przy tej pożyczce kosztuje do ok. 55 tys. zł i nie da się go naprawić. Zasady, o których piszę, pochodzą z Regulaminu nr 3 programu, opublikowanego przez Bank Gospodarstwa Krajowego.

W skrócie: Wsparcie w starcie to pożyczka z Banku Gospodarstwa Krajowego na założenie firmy, dziś do ok. 184,7 tys. zł (20-krotność przeciętnego wynagrodzenia, które od 1 września 2026 r. wynosi ok. 9,2 tys. zł według komunikatu Prezesa GUS) na 0,25% rocznie, spłacana do 7 lat. Jak działa cały program, opisujemy na stronie Wsparcie w starcie. Tutaj zajmujemy się tylko tym, kiedy części tej pożyczki nie trzeba oddawać.

Kiedy Wsparcie w starcie jest umarzane?

Umorzenie jest jednorazowe. Obejmuje 6-krotność przeciętnego wynagrodzenia, ale nie więcej niż 50% pożyczki i nie więcej niż kapitał, który został Ci do spłaty. Przy dzisiejszych stawkach to ok. 55,4 tys. zł (sześciokrotność przeciętnego wynagrodzenia).

Przykład: pożyczasz 80 tys. zł. Sześciokrotność przeciętnego wynagrodzenia to ok. 55,4 tys. zł, ale limit 50% pożyczki obcina umorzenie do 40 tys. zł. Pełne ok. 55 tys. zł umorzenia dostaniesz dopiero przy pożyczce od ok. 111 tys. zł.

Umorzenie dostajesz tylko wtedy, gdy spełnisz wszystkie warunki naraz:

Bezrobotnego i opiekuna obowiązuje jeszcze jeden warunek. Przez 12 miesięcy przed złożeniem wniosku o pożyczkę nie mogli z własnej winy przerwać szkolenia, stażu ani innej formy pomocy z urzędu pracy.

Jeśli zamiast firmy myślisz najpierw o kursie, urząd pracy ma osobną pożyczkę na naukę, z innymi zasadami umorzenia. Opisuję je we wpisie Pożyczka edukacyjna z urzędu pracy: kiedy 20% jest umarzane.

O umorzenie prosisz na piśmie w tej samej instytucji, która udzieliła Ci pożyczki (BGK nazywa ją partnerem finansującym), z zaświadczeniami z urzędu pracy. Partner ma na decyzję 15 dni roboczych.

Najpierw urząd pracy, potem wniosek. Odwrotnie się nie da

To jest błąd, którego nie cofniesz. O umorzeniu decyduje to, kim byłeś w chwili, gdy ubiegałeś się o pożyczkę. Zaświadczenie z urzędu pracy o statusie bezrobotnego dołączasz już do wniosku.

Jeśli złożysz wniosek, a dopiero potem zarejestrujesz się w urzędzie pracy, pożyczkę nadal możesz dostać. Umorzenie przepada na stałe.

Dlatego jeśli nie pracujesz i myślisz o tej pożyczce, sprawdź najpierw, czy możesz zarejestrować się jako bezrobotny. Dopiero z zaświadczeniem w ręku składaj wniosek.

Dotacja z urzędu pracy czy pożyczka z umorzeniem?

Tu trzeba wybrać. Pożyczki nie da się połączyć z innymi publicznymi pieniędzmi na założenie firmy (§ 3 ust. 7 regulaminu). Przed wypłatą podpisujesz oświadczenie, że o nie się nie ubiegasz i ich nie dostałeś.

Jest też drugi haczyk. Jeśli kiedykolwiek dostałeś bezzwrotne pieniądze na start, np. dotację z powiatowego urzędu pracy (PUP) na otwarcie działalności gospodarczej, umorzenie Cię już nie obejmie. Pożyczkę możesz dostać, ale całą spłacisz sam.

Do tego dochodzi zasada 12 miesięcy. O pożyczkę nie wystąpisz, jeśli w ostatnim roku prowadziłeś firmę albo miałeś ją zawieszoną. Kto otworzy działalność z dotacją z urzędu pracy, zamyka sobie drogę do tej pożyczki na co najmniej 2 lata. Firmę z dotacją trzeba prowadzić przez co najmniej 12 miesięcy (art. 151 ustawy o rynku pracy i służbach zatrudnienia), a potem przez kolejny rok nie możesz jej prowadzić ani mieć zawieszonej.

Co wybrać? To zależy. Dotacji się nie oddaje, ale urząd daje mniej pieniędzy i ma własne wymagania. Pożyczka daje dużo więcej, ale trzeba ją spłacić, a umorzenie dostaną tylko osoby wymienione w pierwszej części tego wpisu.

Jeśli wybierasz dotację, zacznij przygotowania przed naborem, bo w części urzędów o tym, czy w ogóle złożysz wniosek, decyduje to, jak długo jesteś w rejestrze urzędu pracy - więcej o tym piszę we wpisie Dotacja z urzędu pracy: co załatwić, zanim urząd ogłosi nabór.

Dotację na start albo rozwój firmy można dostać też przez lokalną grupę działania (LGD). Tu również obowiązują warunki na lata: przez okres związania celem trzymasz się tego, co obiecałeś we wniosku i biznesplanie. Co sprawdzić, zanim w takiej firmie dodasz nową usługę, opisaliśmy we wpisie Zmiana biznesplanu po otrzymaniu dotacji z LGD: co sprawdzić przed nową usługą.

Kto dostanie pożyczkę na założenie firmy, ale bez umorzenia?

Lista osób, które mogą złożyć wniosek (§ 6 ust. 1 regulaminu), jest szersza niż lista tych, którym przysługuje umorzenie. Pożyczkę, ale bez umorzenia, dostaną osoby niezatrudnione bez rejestracji w urzędzie pracy, studenci ostatniego roku, osoby, które w ostatnich 3 miesiącach zarabiały średnio nie więcej niż przeciętne wynagrodzenie (dziś ok. 9,2 tys. zł brutto miesięcznie), także na etacie, i Polacy wracający z zagranicy. Warunki pożyczki mają te same, tylko całą kwotę spłacą sami.

Jeśli dziś nie pracujesz i nie jesteś zarejestrowany, różnica między tymi dwiema drogami to jedna wizyta w urzędzie pracy przed złożeniem wniosku.

Pamiętaj tylko, że zaświadczenie z urzędu pracy musisz mieć w ręku w dniu naboru, a nabory potrafią skończyć się w pół godziny (30 marca 2026 r. w jednym z naborów w 30 minut złożono ponad 800 wniosków). Jak się do takiego wyścigu przygotować, piszemy we wpisie Nabór na dotację zamknięty po niespełna 3 godzinach. Jak zdążyć?

Najczęstsze pytania o umorzenie Wsparcia w starcie

Zanim złożysz wniosek

Pamiętaj: najpierw ustal, czy umorzenie w ogóle może Cię dotyczyć, i dopiero pod to ułóż kolejność kroków. Status bezrobotnego w dniu wniosku, brak wcześniejszej dotacji na start, co najmniej rok prowadzenia firmy i raty płacone na czas to najważniejsze warunki umorzenia do ok. 55 tys. zł.

Jeśli nie wiesz, w której grupie jesteś, albo chcesz, żeby ktoś przygotował wniosek razem z Tobą, zajrzyj na stronę Wsparcie w starcie i napisz do nas. Sprawdzimy Twoją sytuację przed naborem, a nie po nim.